A propos des tarifs d’assurance
Les sociétés d’assurances, privées ou mutuelles, ne sont pas des entreprises philanthropiques. Elles ont pour objectif de gagner de l’argent ou, en tout état de cause, de ne pas en perdre. Les primes fixées par les compagnies sont des tarifs techniques. C’est à dire qu’à partir de leurs bases de données sinistres, de leur coûts de gestion des contrats (personnel, réseaux de distribution….) elles mettent en place des équations mathématiques assez complexes leur permettant de déterminer une prime à partir de critères très variables qu’elles-mêmes décident de sélectionner. Le tarif proposé directement au client résulte de ce processus. En fin d’année, le systèmes informatiques calculent, pour chaque contrat (et non pas pour chaque client), un rapport sinistre à prime. Sont pris en compte les montants décaissés par la compagnie de tous les types de sinistre, engageant ou non la responsabilité de l’assuré. Ce montant est ensuite rapporté à la prime HT encaissée. Chaque compagnie fixe ainsi une rentabilité à atteindre pour chaque type de contrat. Si cette rentabilité n’est pas atteinte, la compagnie peut soit augmenter le tarif pour l’année suivante, soit procéder à la résiliation du contrat comme le lui permet le code des assurances. Cela explique pourquoi l’ensemble des assureurs low cost résilient plus fréquemment les contrats de leurs assurés. Ce processus est donc calculé chaque année mais se cumule avec année après année. C’est un contrat lourdement sinistré ne sera pas traité de la même manière selon son ancienneté au sein de la compagnie. Dans un second temps et, sur intervention de l’intermédiaire en assurance, la compagnie peut revoir sa position en fonction du nombre de contrats de l’assuré au sein de la même compagnie. Voilà pourquoi tout assuré a intérêt a regrouper ses contrats auprès d’une même société d’assurance.
En l’absence de sinistre, les tarifs peuvent toutefois évoluer, toujours à la hausse, jamais ou rarement à la baisse car les structures tarifaires ne tiennent pas compte de la vétusté des objets assurés, notamment en automobile. Il est donc du devoir de l’assuré de consulter son intermédiaire en assurance pour revoir les conditions de ses contrats. Il en est également ainsi pour les contrats multirisque et notamment les contrats habitations. Les primes sont effectivement indexées sur l’indice FFB (http://www.ffbatiment.fr/entreprises-batiment-chiffres/Chiffres_ICC_FFB.asp) qui reflètent l’augmentation du coût de la construction. En période d’inflation ou de flambées des prix des matières première, cet indice peut atteindre 5% ou 6% chaque année. Au bout de 5 ans, c’est donc une augmentation de plus de 25% de la prime qui peut être constatée. Parallèlement toutefois, les garanties augmentent dans la même proportion. Là encore, il est recommandé de consulter son intermédiaire en assurance pour actualiser les données du contrat.
Sur tous ces sujets, notre cabinet se tient à votre disposition pour vous expliquer ces mécanismes.
